Spotrebiteľský úver vs. splátkový predaj

Zariaďujete domácnosť, vymieňate staré omšelý veci alebo sa Vám náhle rozbila televízie? Všetko môžete zafinancovať nákupom na splátky či spotrebiteľským úverom. Nasledujúci článok sa Vám pokúsi odpovedať na základné otázky ohľadom týchto produktov.


Človek sa môže jednoducho dostať do situácie, keď nemá dostatok peňazí, ale potrebuje dovybaviť domácnosť, zaplatiť dieťaťu štúdia alebo zrenovovať byt. V tomto prípade Vám môžu pomôcť nasledujúce dva finančné produkty.

Predaj na splátky

Začneme spôsobom, ktorý je využívaný ďaleko častejšie - nákupom na splátky. Ten je oveľa jednoduchšie ako vybavovanie spotrebiteľského úveru. Tovar si jednoducho vyberiete v obchode a miesto jeho zaplatení spíšete zmluvu o predaji na splátky.

Pôžičky a úvery

ČSOB

Najširšiu ponuku spotrebiteľských úverov, povolených prečerpaní účtu a ďalších úverových produktov má vo svojom portfóliu banka ČSOB.

Pôžička na lepšie bývanie

Pôžička určená občanom, ktorí si chcú zaobstarať alebo zmodernizovať bývanie. Je vhodná aj pre tých, ktorí nemôžu využiť ČSOB Hypotéku alebo nechcú čakať na úver zo stavebného sporenia.

Pôžička na čokoľvek

Pôžička určená na nákup elektroniky, spotrebného tovaru, automobilu, proste na čokoľvek.

Kreditná karta

Kreditná karta je platobný nástroj a stále dostupná pôžička v jednom. Pomôže vám, keď práve nemáte na účte alebo v peňaženke ani korunu nazvyš a chcete si niečo kúpiť alebo niekomu urobiť radosť. Nakupujte teraz a plaťte až budúci mesiac.

Povolené prečerpanie bežného účtu

Prekvapila vás nečakaná vydanie? ČSOB Povolené prečerpanie (kontokorent) za vás vyrieši dočasný nedostatok peňazí na účte.

Americká hypotéka

Americká hypotéka je neúčelový úver. Získané prostriedky je teda možné použiť skutočne na čokoľvek, napríklad na bývanie, investície do nehnuteľnosti v zahraničí, nákup auta, refinancovanie skôr poskytnutých úverov alebo treba rozjazd podnikania. Úver je zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti na území SR. Je určený občanom SR a EÚ alebo osobám s trvalým pobytom na území SR starším ako 18 rokov.

Pôžička na zelenej bývanie

Pôžička s dotácií alebo certifikáciou v rámci programu Zelená úsporám Štátneho fondu životného prostredia.

Splátkové spoločnosti

Keď sa povie predaj na splátky, určite sa Vám vybaví aspoň jedna zo spoločností, ktorá ho poskytuje, a to Cetelem alebo Home credit. Tie sa do podvedomia obyvateľov zapísali najmä vďaka úspešnému marketingu pri ich začiatkoch v ČR a vlastne aj tým, že boli dlhú dobu jedinými dvoma spoločnosťami ponúkajúcimi splátkový predaj. Poslednou dobou sa snaží presadzovať aj ďalšie (napr. GE Money Multiservis), ale nie je jednoduché nájsť obchody, ktoré by už nemali dohodnutú zmluvu s nejakou z vyššie spomínaných splátkových spoločností.

Ako to vlastne funguje

Pri nákupe na splátky Vám splátková spoločnosti, s ktorou má obchod dohodnutú zmluvu, poskytne úver. Týmto úverom zaplatíte nákup danému obchodu a peniaze potom splácate splátkovej spoločnosti. Tým, že obchody majú so spoločnosťou dojednanú zmluvu, Vám odpadá starosť, ktorú máte naopak so spotrebiteľským úverom.

Čo budete potrebovať pri nákupe na splátky

Avšak ani sprostredkovania nákupu na splátky nie je tak úplne jednoduché. Musíte mať občianstvo SR a trvalý pobyt v ČR, musíte sa preukázať 2 doklady a preukázať, že máte trvalý zdroj príjmov (pri sumách nad 30 000 Sk je potrebné potvrdenie o príjme). Minimálny vek je samozrejme 18 rokov a maximálne býva 70 rokov. Stretnúť sa môžete ešte s inými podmienkami, ktoré bývajú často individuálne stanovené.

Minimálna suma nákupu

Ďalej je vhodné spomenúť, že je tu určitá minimálna suma nákupu - jedná sa o 3 000 Sk. Ak by Váš nákup bol lacnejší, nemôže Vám obchod nákup na splátky poskytnúť. Toto je nesporná výhoda oproti spotrebiteľskému úveru, ktorý má minimálnu sumu až od cca 20 000 Sk.

Akontácie

Akontácie znamená - v súvislosti so splátkovým predajom - prvú navýšenú splátku, ktorá býva stanovená percentami z ceny (často 10%). Slovo akontácie však všeobecne znamená záloha a tu býva používané v nesprávnom význame. Je však pravda, že vlastne platíte splátkové spoločnosti určitú zálohu.

RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov Vám napovie, koľko zaplatíte splátkové spoločnosti naviac. Ide o sadzbu, ktorá zohľadňuje všetky náklady úverov (úrok, poplatky, poistenie atď) v priebehu ich trvania. RPMN u splátkového predaja môže dosiahnuť až 60%. Nájdete však aj akčné ponuky, o ktorých bude 0%, tu si však dajte pozor na dobu splatnosti. Všeobecne teda pri úveroch nesledujem len úrokovú sadzbu, ale najmä sadzbu RPMN, ktorá musí byť zverejnená zo zákona.

Spotrebiteľský úver

Druhou možnosťou je spotrebiteľský úver, ktorý Vám poskytne bankové inštitúcie. Tie sú poskytované buď ako účelové alebo neúčelové (tie bývajú drahšie). Tu si, narozdiel od splátkovej spoločnosti, musíte všetky papierovanie obstarať sami v banke. Po jeho obstaranie sú peniaze najčastejšie prevedené dodávateľmi služieb či tovaru.

Na čo možno úver využiť

Účelový úver býva najčastejšie poskytovaný napríklad na štúdium, automobil, spotrebiče, elektroniku, rekonštrukciu, dovolenku, apod Banka vždy stanovuje presný účel jeho využitia. Neúčelový úver samozrejme môžete využiť na čo chcete. Jedná sa o strednodobý typ úveru, ktorý má dobu splatnosti od jedného roka cca do desiatich rokov.

Aké musíte splniť podmienky

Aby Vám banka úver pridelila, musíte byť starší ako 18 rokov, mať štátne občianstvo SR a trvalý pobyt v ČR. Je potrebné o úver žiadať ako fyzická osoba a tieto prostriedky nesmú byť použité na podnikateľské účely. Niektoré banky tiež môžu požadovať, aby ste u nich mali po určitú dobu vedený účet alebo ho zriadili v prípade, že budete o úver žiadať.

Čo musíte preukázať

Pri žiadosti o úver musíte predložiť dva doklady totožnosti a doložiť výšku Vašich príjmov a príjmov prípadných iných osôb, ktoré by žiadali spolu s Vami. Tie doložíte napr. potvrdením zamestnávateľa o výške Vášho príjmu za posledné tri mesiace, výplatné páskou, daňovým priznaním (v prípade SZČO), dokladom o priznaní dôchodku apod Vždy je vhodné zistiť si, aký typ tohto dokladu preferuje daná banka.

Zabezpečenie úveru

Môže sa stať, že budete potrebovať vyššiu čiastku a banka po Vás bude požadovať zabezpečenie. Ak by ho žiadala, stačí často ručenie fyzickej či právnickej osoby. Niekedy sa požaduje záložné právo k hnuteľnej veci alebo nehnuteľnosti. V dnešnej dobe je však možné nájsť aj ponuky, v ktorých banky - do určitej sumy - ručiteľa nevyžadujú a tým sa snaží klientov nalákať.

Minimum a maximum úveru

Spotrebiteľské úvery majú často stanovenú minimálnu a maximálnu výšku. Záleží však na účel úveru. Minimálna výška úveru sa pohybuje od 20 000 Sk do 50 000 Sk. Maximum potom veľmi záleží na účelu úveru, niektoré úvery na bývanie majú strop až okolo 2 miliónov Sk.

Náklady

Banka nepožičiava peniaze zadarmo, a preto musíte počítať s dodatočnými nákladmi. Okrem bežných úrokov, ktoré sa u účelového úveru pohybujú do 10% au neúčelového do 15%, je nutné počítať s poplatkami za vedenie úveru či poplatkom za schválenie úveru.

Poplatok za vedenie úveru môže byť nulový, ale u niektorých bánk dosahuje aj 150 Sk mesačne. Opäť záleží na type úveru, napríklad úvery na štúdium sú často zvýhodňované a poplatky sú u nich čo najnižšie. Najčastejšie sa však poplatok pohybuje okolo 50 Sk mesačne.

Poplatok za schválenie úveru sa stanovuje najčastejšie ako 1% z požadovanej sumy. Často je tu uvedené nejaké minimum (napr. 300 Sk) alebo maximum (5 000 Sk).

Ďalej je nutné dať si pozor na úroky z omeškania, dobu splatnosti a samozrejme sa orientovať najmä podľa RPMN.

Spôsob výplaty peňazí

Existujú dva možné spôsoby výplaty, a to buď v hotovosti alebo bezhotovostne. Najčastejšie je úver vyplatený bezhotovostným spôsobom, a to priamo na účet dodávateľa tovaru. Tiež je možné nechať si úver vyplatiť bezhotovostne na vlastný účet alebo v hotovosti na prepážke banky (zužitkováva u neúčelových úverov).

Ktorý z produktov využiť?

Záverom článku sa ponúka možné porovnanie oboch spomínaných produktov. Obaja sa snažia zastať rovnakú úlohu - poskytnú Vám peňažné prostriedky na platbu určitých vecí, ale obaja sú určitým spôsobom špecifické. Niekedy môže byť výhodná akcia s nulovou RPMN u splátkového predaja, inokedy naopak vyjde lacnejšie alebo za lepších podmienok úver. Splátkový predaj je všeobecne pohodlnejšie a dostupnejšie, pretože všetko môžete zariadiť počas pol hodiny v obchode a jeho minimálna suma je menšia ako suma úveru. V niektorých situáciách možno naopak zažiadať len o úver, ako napríklad pri pôžičke na štúdium. Ak máte možnosť využiť oboje, zarovnajte sadzby RPMN a podmienky poskytnutia a podľa nich sa rozhodnite.


Zdieľajte tento článok prostredníctvom sociálnych sietí: