Kontokorent alebo kreditná karta?

Používate kreditnú kartu, alebo dávate prednosť kontokorentnímu úveru? Oba tieto produkty slúžia ku krátkodobému financovaniu, ale viete ktorý je výhodnejší? V nasledujúcom článku sa dozviete, akým spôsobom obaja využívať, aby ste ušetrili čo najviac.


Charakteristika kontokorentného úveru

Kontokorent, čiže kontokorentný úver, je krátkodobý úver poskytovaný k bežnému účtu. Ak si ho objednáte, môžete čerpať peňažné prostriedky na Vašom bežnom účte tzv "do mínusu".

Princíp úveru

V prípade, že povolené prečerpanie využijete, beriete si vlastne od banky krátkodobý úver, ktorý musíte do daného termínu splatiť. Ten splácate vo chvíli, keď vám na účet príde určitý príjem a záporný zostatok sa tak vyrovná. Tento úver môžete čerpať donekonečna, ale vždy v stanovenom termíne alebo raz za určené obdobie, musí byť úver splatený (tzn. musíte byť v pluse).

Na čo možno úver využiť

Účel použitia peňažných prostriedkov samozrejme nie je nijako stanovený. To by bolo to isté, ako keby vám niekto chcel kontrolovať, na čo využívate peniaze z bežného účtu. Ale tento úver by mal byť všeobecne použitý len pri momentálnom nedostatku peňazí a teda na krátkodobé financovanie. Napr. pri zaplatení nákupu, účtu za telefón či ak nastane výnimočný jednorazový výdavok (napr. rozbije sa Vám práčka).

Kedy banka kontokorentný úver poskytne

Aby Vám banka úver poskytla, musíte u nej mať zriadený bežný účet. Potom už záleží na konkrétnej ponuke banky a Vašich potrebách. Ak chcete mať vysoký úverový strop (maximálna suma, ktorú Vám banka požičia), budete musieť preukázať Vaše príjmy - jedná sa najmä o pravidelný príjem. Banka chce mať istotu, že budete schopní pravidelne kontokorentný úver splácať. Najjednoduchšie je požiadať o kontokorent u účtu, ktorý už dlho používate a na ktorý dostávate pravidelné príjmy. Banka má u takéhoto účtu prehľad o Vašich príjmoch a úver Vám poskytne ľahšie.

U niektorých kontokorent nie je potrebné príjmy dokladať a je Vám poskytnutý automaticky (štartovacia kontokorent). To sa však odráža aj na výške úverového limitu.

Úverový strop - koľko Vám banka požičia?

Maximálna suma, ktorú Vám banka požičia, alebo tzv strop kontokorentu sa stanovuje najmä podľa výšky Vašich príjmov (môže ísť až o trojnásobok). Väčšinou sa jedná maximálne o cca 300 000 Sk, čo je suma, ktorá by mala stačiť pokryť prechodný nedostatok financií. Podnikateľské kontokorent majú však strop aj niekoľko miliónov.

Niekedy sa banky snažia nalákať aj na kontokorent, pri ktorých nemusíte dokladať svoje príjmy, to sa týka najmä študentských účtu. Ich strop sa pohybuje okolo 20 000 Sk.

Výška úrokov a poplatky

Práve sa dostávame k najpodstatnejšie časti - akú cenu za požičané peniaze zaplatíte. Kontokorent sú úročené v rozpätí 10-20% pa z vyčerpanej sumy (tieto úroky sa počítajú denne). Väčšinou však mávajú nižšie sadzby ako kreditnej karty.

Ďalej niektoré banky vyberajú poplatok za vedenie (okolo 30 Sk mesačne) a jednorazový poplatok za zriadenie (cca 200 Sk).

Neoplatí sa Vám najmä prekročiť stanovený úverový rámec, pretože potom sa úroky zdvihnú na 25-50%. A pri nesplácania v termíne, je účet prevedený na úverový účet po splatnosti.

Systém splátok

Ako už bolo spomenuté, kontokorentný úver je splatený v prípade, že Vám na bežný účet príde príjem, ktorý vyrovná záporný zostatok. V tej chvíli prestáva byť účet úročený sadzbou úveru a začne byť úročený bežnou sadzbou. Je nutné si zistiť podmienky danej banky, niektoré požadujú, aby mal účet kladný zostatok v určitý deň, iné raz za stanovené obdobie.

Kreditná karta

Kreditná karta je veľmi podobný produkt, ktorý slúži aj na krytie prechodného nedostatku financií. Základný rozdiel medzi kontokorentu a kreditnou kartou je ten, že ku kreditnej karte je zriadený špeciálny úverový účet (uzavretý na základe úverovej zmluvy). Keď teda s kreditkou niekde zaplatíte, čerpáte vždy prostriedky z úverového účtu, ktoré potom musíte splatiť.

Úročenie

Tento účet je úročený sadzbou, ktorá sa u väčšiny bánk pohybuje v rozmedzí 19-25%. Takto sa javí kreditná karta ako veľmi drahá záležitosť av tejto našej pomyselnej súťaži, by určite vyhral kontokorentný účet. Kreditná karta má však jeden tromf, ktorým dokáže kontokorent odsunúť späť na druhé miesto.

Bezúročné obdobie

Existuje tzv bezúročné obdobie a ak sa ho naučíte využívať, nie je problém požičiavať si peniaze zadarmo. Toto obdobie býva dlhé okolo 35-55 dní a ak do tejto doby splatíte banke dlžnú čiastku, nezaplatíte jej žiadne úroky.

Poplatky

Niektoré banky tiež účtujú poplatky za vedenie karty a za správu účtu. Tie sú však veľmi rozdielne. Niekedy stanovujú banky veľký poplatok za vedenie karty (jedná sa aj o niekoľko tisíc) a ponúknu Vám veľmi nízky úrok. Iné zase nestanovuje ani jeden z poplatkov, čo sa odrazí na zvýšenom úroku.

Na čo možno kreditku použiť

Kreditná karta sa najčastejšie používa pri platbe u obchodníkov, ale záleží čisto na Vás, na čo ju využijete. Ak na ňu však budete vyberať peniaze z bankomatu, je obvyklé, že sa na tento výber nevzťahuje bezúročné obdobie.

Splátky

Ak chcete úver splatiť, stanovíte si (na základe výpisu z úverového účtu) výšku čiastky a vystavíte príkaz na úhradu z Vášho bežného účtu. Toto je určitý rozdiel oproti kontokorentu, kde si výšku splátky nemôžete určiť. Vždy splácate vo chvíli, keď vám na účet príde príjem.
Kreditka alebo kontokorent?

Najvyššie možno odporučiť oboje. Teraz sa nejedná o žiadnu reklamnú akciu, ktorá z Vás má vytiahnuť čo najviac peňazí. Ale naozaj sa často odporúča kombinácia týchto produktov. Najvýhodnejšie je totiž splatiť úver z kreditnej karty kontokorentu. Splatíte Ak kreditnú kartu do konca bezúročného obdobia, žiadne úroky neplatíte. A úroky z kontokorentu sú o poznanie nižšia, než úroky z úveru ku kreditnej karte.

Dlhodobé financovanie nie!

V žiadnom prípade však nepoužívajte tieto produkty na dlhodobé (alebo strednodobé) financovanie (napr. splátky kuchyne, autá atď) Na toto financovanie existuje spústa iných finančných produktov, ktoré Vám ponúknu lepšie podmienky a sú lacnejšie. Ide napríklad o spotrebiteľské úvery alebo splátkový predaj. Kontokorent či kreditku naozaj používajte len na krátkodobé financovanie (cca štvrť roka).

Debetné vs. kreditná karta

V dnešnej dobe stále existujú ľudia, ktorí používajú výraz "kreditka" snáď na všetky typy kariet. Kreditná karta je však karta poskytovaná k úverovému účtu. Akonáhle platíte kreditkou, nakupujete vždy na dlh. "Debetka" čiže bežná platobná karta, je karta, ktorú dostanete k bežnému bankovému účtu a vďaka ktorej napríklad vyberáte z bankomatu svoje peniaze. Debetnú kartu môžete využívať rovnako ako kreditné v prípade, že čerpáte prostriedky na Vašom prečerpaním bankového účtu do mínusu.

Preprava nebude znamenať ďalšie si teda faux pas a používajte správny výraz - nikdy nič nepokazíte výrazom "platobná karta".


Zdieľajte tento článok prostredníctvom sociálnych sietí: