Dôchodková reforma a finančné poradenstvo v kríze

Finančné poradenstvo nemá v krajinách českých veľkú spoločenskú prestíž. Obrázok "poradca" trápícího zvonček pri dverách bytu, kde býva ďalšie "korisť", ktoré možno beztrestne udať ďalšie a ďalšie poistky, je verejnosti nepochybne znám


Čierne ovce sú vo všetkých odboroch

Investigatívnej žurnalisti radi upozorňujú na rôzne firmy v odbore, ktoré predávajú "pochybné" finančné produkty. Nemám naozaj žiadny dôvod sa ich nejako zastávať, ale ... Rovnako tak sú známe desiatky prípadov nečestných realitných maklérov alebo predajcov áut, nikoho by ale zrejme nenapadlo kvôli tomu rezignovať na obstaranie bytu či smädného miláčika do domácnosti. Prečo sa však kauzám nevýhodných finančných produktov nevenujú viac niektorej z organizácií na ochranu spotrebiteľa? Odpoveď je možná jednoduchá a odkrýva celý zásadný problém súčasného odbore, ktorý nie je úplne bezvýznamný, pretože obraty popredných firiem za oblasť sprostredkovanie finančných produktov dosahujú stoviek miliónov korún ročne.

Vodičák? Áno, ale dajte nám aj cestovný poriadok pre jazdu do dôchodku

Občianske združenia chrániace spotrebiteľa sa nemajú pomaly o čo oprieť. Bojujú Ak za zlé topánky či auto, majú v chrbte súdnych znalcov, štátnej skúšobne aj armádu mnohých podobnými prípadmi ostrieľaných právnikov. Ale v oblasti finančných produktov vstupujú na tenký ľad väčšinou etických previnenie. Prezident Asociácie penzijných fondov pán Jiří Rusnok prišiel už pred časom s myšlienkou "vodičáku" pre finančný poradca. Tým by sa preukazoval u klienta a rovnako ako nemôže vodič s "B" uháňať po ceste s kamiónom, nemohol by takto "vybavený" poradca potrebné poskytovať rady ohľadne investícií, ak nebude mať vo svojom preukazu doklad o tejto odbornej spôsobilosti. To je všetko v poriadku, v krajine sú stovky ľudí s vizitkou finančných poradcov, maklérov alebo konzultantov bez elementárnych znalostí finančnej matematiky a akákoľvek vzdelávacie povinnosť im len prospeje. Ostatne väčšina významnejších firiem v odbore nečaká na podmienky štátu a má svoj vlastný interný vzdelávací systém.
Nie sú zlé produkty, len zle dohodnutej

Spomínam si ale na jeden rozhovor na túto tému s Tomášom Sikora, súčasným výkonným riaditeľom Slovenskej asociácie poisťovní. Použil pekné prirovnanie práve s predajcovia áut: Áno, my môžeme mať naozaj presne opísané produkty vrátane všetkých nákladov, podrobne vyčíslených poplatkov apod, rovnako ako na autosalóne budú mať pekne popísaná dáta u traktora i luxusné limuzíny. Ak príde tam sedliak a bude chcieť nový stroj do polí, nepochybne zvolí traktor - aj keď väčšinu čísel bude mať limuzína bezpochyby lepšie. Rovnako tak ak príde niekto za finančným poradcom s cieľom zabezpečiť si vek, mal by mať aspoň základné vedomosti, čo má vlastne chcieť. Mal by vedieť, že pre zhodnotenie prostriedkov na dva roky nie je potrebné investičné životné poistenie ten správny nástroj, aj keď popísané parametre sú v porovnaní s konkurenciou veľmi slušné.

Lenže vie to on a vie to vôbec jeho poradca?

To čo chýba obom najviac, je celospoločensky uznávaný cestovný poriadok pre jazdu do dôchodku. Nie taký s ročnou platnosťou, ktorým sa riadia alebo snaží riadiť České dráhy, ale čo najstabilnejšej as čo najdlhšiu platnosťou. Týmto jazdným poriadkom je jednoznačne v ideálnom prípade penzijné reforma. Penzijné reforma, ktorá bude mať vysoký kredit a bude uzatvorená na kompromisoch všetkých demokratických parlamentných strán, nie na niekoľkých prebehlíci. Jej základné parametre totiž musí platiť desiatky rokov a nie jedno volebné obdobie. Potom je naozaj k ničomu.

Dôchodkové reforma s veľkou neznámou

Len na základe jasne definované dôchodkové reformy sa totiž môže odbor finančného poradenstva posunúť významným krokom ďalej. Namietnete, že práve neexistencia penzijné reformy je tou najsprávnejšie motiváciou pre činnosť v oblasti finančného poradenstva. Pre oblasť predaja a rýchleho zinkasovaní provízie asi bezpochyby. Ale dokážete potom klientovi poradiť správne riešenie pre zabezpečenie jeho vek, keď je mu teraz treba štyridsať rokov a požiada o to? Investičné životné poistenie, vravíte? Ale čo keď štát zruší budúcom rokom daňovej úľavy, budete ho rušiť tiež? Tak doplnkový dôchodok? Ale choďte, veď je to tak konzervatívny produkt, ktorý ochráni peniaze snáď pred infláciou, ale rozhodne neochráni pred finančnej tiesni v dôchodkovom veku. Že má byť zmena legislatívy a oddelenie majetku účastníkov od správcu? No sláva, ale kto to zaplatí? Neoplatí sa radšej počkať?

A čo ty podielové fondy?

Snáď, ale nechce ona tá pravicová vláda zaviesť pre zodpovedné daň z kapitálových výnosov iz podielových fondov? Teraz už nie? Prepáčte, bol som tri týždne mimo republiku a nepoznám súčasný stav. A tak sa pod vlajkou finančného poradenstva radšej niekde odporúča ukladať prostriedky do síce drahých, ale štátom podporovaných produktov. Veď slová "zadarmo", "zľava" či "bonus" znie českému uchu tak krásne. Ale vyberať výrobky len podľa aktuálnej výšky štátnej pomoci a daňových úľav, je to naozaj tá správna cesta? Čo za dva roky, čo za päť rokov? Odpoveď nech si hľadá každý sám. Ona totiž nie je tak jednoznačná, ako sa môže na prvý pohľad zdať. Veď komu by sa páčilo, keby jeden rok vláda rozhodla, že sa súčasný systém zdravotného poistenia ruší a zdravotníctva bude pre ľudí v produktívnom veku za hotové, ale každý dostane príspevok treba 1 500 Sk mesačne, ďalšie vláda by potom ďalší rok rozhodla o tom, že budú zase zdravotné poisťovne ako predtým atď

Tichá pasca nazvaná "penzia

Súčasný stav pripomína všetko iné ako stabilné cestovný poriadok pre jazdu do dôchodku. Vláda tlačí na pílu s reformou daní, opísali sa tony papiera s vyčíslením, komu a ako reforma pomôže, oháňa sa percentami dane z príjmu u našich susedov ... V tej matematickej vojne sa však trochu pozapomíná na jedno: aj naši východní susedia spojili reformu financií s reformou dôchodkov a individuálne zděditelné účty na dôchodok sú tým prvotným motívom pre individuálnu finančnú zodpovednosť ľudí pred svojím vekom. Našim politikom je snáď dobre známy stav finančnej (ne) gramotnosti obyvateľstva, a preto nemôžu predsa spoliehať na uvedomenie občianskych mas vo vzťahu k svojmu dôchodku. Alebo inak, koľko dobre platených štyridsiatnik si dnes uvedomuje, že dôchodok, v ktorom môžu žiť pomaly rovnako tak dlho ako vo zvyšku produktívneho veku, môže byť najväčším finančným průšvih ich života? Pád životnej úrovne môže byť dosť drastický, najmä v spojitosti so splateným hypotékami. Veď splatnosť hypotéky si teraz môžete zvoliť až do 70 rokov svojho veku a splácať hypotéku zo sociálne dávky zvané dôchodok je hrozná predstava. Proti tomu je ročná úspora na dani z príjmu v poriadku tisícov korún, nehnevajte sa, úsmevná prkotina.

Moderné hypotéky a staromódny dôchodok

Je zároveň obrovská škoda, že sa táto zásadné rozhodnutia dôchodkovej reformy zatiaľ neboli realizované, pretože v posledných niekoľkých rokoch k tomu bol naozaj pádny dôvod - tisíce domácností sa museli nad svojou finančnou situáciou zamýšľať práve z dôvodov hypotékového boomu. Pre poradcov nádherná situácie vyzliecť klienta "finančne" do naha a nejaký ten produkt na dôchodok mu odporučiť.
Mnohí si povedia:

Á, už je to tu, finanční poradcovia začínajú lobovať za nejaké povinné dôchodkové fondy

číhajú na blížiace sa príležitosť a provízie. Nie je a nebolo záujmom autora tohto článku nabádať k nejakému konkrétnemu riešeniu, o tom musí naozaj rozhodnúť politické rokovania. Cieľom je upozorniť na súčasný stav, ktorý dáva poradcom prílišnú neistotu pre finančné plánovanie u svojich klientov, zároveň poskytuje priestor pre nezdravo veľkú "ľudovú tvorivosť" a nedovoľuje zostaviť dlhodobé stabilné riešenie, pod ktoré by sa mohli s čistým svedomím podpísať.

Daňová reforma bez penzijné reformy nedáva zmysel

Preto presadzovať reformu daní (ak je to vôbec reforma, pozastavenie prezidenta Klausa nad týmto termínom v súvislosti s vládnym návrhom je na mieste) bez pripravené reformy penzií (a reformy zdravotníctva) je možná politicky pekné, ale so službou občanovi to veru nemá nič spoločného . Jednak nás čaká každý rok u zostavovaní rozpočtu hrozba nekoncepčních krokov pri štopkanie väčších a väčších dier (pozri naposledy prestrelka so zdaňovaním kapitálových výnosov alebo požiadavka na zníženie podpory stavebného sporenia), ale hlavne, neustále sa odkladá štátom riadená zmena v myslení ľudí smerom k individuálnej zodpovednosti . Ak sa politici dohodnúť nemieni, možno by od nich bolo fér aspoň počuť: Občania, dôchodkovú reformu od nás nečakajte, alebo nie je potreba, ku kompromisom nemožno bohužiaľ dôjsť, ponechávame všetko na vašej individuálnej zodpovednosti a sľubujeme, že nájdeme nemenný systém štátnej pomoci a daňových úľav pre produkty, ktorými si chcete finančne zabezpečiť svoje starobe. Aj to je scenár cestovného poriadku, s ktorým sa dá pracovať.

Unia spoločností finančného sprostredkovania a poradenstva (USF ČR)

si uvedomuje svoju zodpovednosť na tomto poli a chce sa na riešenie týchto problémov ďalej aktívne podieľať. Súhlasí s procesom väčšia profesionalizácia a preukazovaní odbornej spôsobilosti skúškou aj za cenu preukázateľne vyšších nákladov. Je v záujme členských firiem Únie, ktoré sa stanovami zaviazali niesť zodpovednosť aj za svoje poradcu, aby mohli pracovať podľa jednotného cestovného poriadku, pracovať s produktmi, ktoré budú pre klienta transparentné a pochopiteľné. Stojíme o transparentné prostredie, kde porastie nielen prestíž našej profesie, ale aj finančnú gramotnosť našich klientov. A to je úloha, u ktorého musia spojiť sily nielen "tí u tých zvončekov", ale aj štát a profesijné organizácie.


Zdieľajte tento článok prostredníctvom sociálnych sietí: